无论南宁的房贷可以延至80岁，还是成都的90岁，其实都是变相的“接力贷”。但也要看到，真正对“贷款期限”设置终极限制的，并不是所有金融机构的政策，更多的可能是肉眼看不到的血缘。
新周刊微信官方账号消息，你愿意还房贷到80岁吗？
“南宁房贷年龄可延至80岁”的消息，近日冲上热搜。据悉，广西南宁某股份制银行2月10日起将个人住房按揭贷款期限由70年调整为80年。所谓贷款期限，是指“贷款人年龄贷款期限”的总和。
换句话说，在最长贷款期限为30年的前提下，预计50岁的贷款人可以获得最长30年的房贷，60岁的贷款人可以获得最长20年的房贷，以此类推。
据悉，该政策仅适用于从未做过房贷的优质中老年客户。条款明确规定贷款人年龄不能超过70周岁，同时要求其子女为共同还款人。一旦贷款人丧失还款能力，子女将继续承担还款责任。/微博
就在网友们都在议论“还贷到80岁”的时候，成都一家商业银行被证实将最长贷款期限延长到了90岁。据《成都日报》介绍，这是一款名为“合力贷”的特殊个人贷款产品，其中“还款人”一栏也应该包括子女。
银行解释，该产品主要解决老年贷款购房者的常见痛点：由于年龄偏大，老年信贷申请人通常会受到贷款额度和期限的限制。
其实这种“还贷到80岁”的情况在国内是有先例的。2019年初，杭州某银行规定，个人住房抵押贷款最高可贷至80周岁，父母子女可以接力还款，即所谓的“接力贷”。
但是，即使有“贷转贷”的保障，家庭或个人的财务状况也难免会有30年的波动。
四五十岁贷款买房是一种怎样的体验？如果一个老年贷款人中途去世，剩下的贷款怎么办？我们试图从中外不同地区的“贷款年限”中寻找答案。
中国香港：楼价年年涨，有些人50岁才拿到房贷。
南宁还贷已满80周岁，相关业务尚未落地。但在土地稀缺的香港，中年借钱买房的人很多。
2019年，当地媒体报道了黄先生买房的故事。黄先生50岁时买了一套两居室，楼价688万港元，贷款510万港元，分30年还清。他和妻子的月收入合计超过6万港元，所以月供并不困难。之前一家五口常年租房，月租16000港币。黄先生一直觉得自己是在“帮房东提供房子”。
阻止他们买房的因素一直是高昂的首付。夫妻攒钱的速度永远赶不上香港楼价的涨幅。曾经攒够了首付，却因为政策调整不得不放弃。
得有楼才有家，真的吗？/《上车家族》剧照
然而，黄先生直到50岁才开始按揭付款，这意味着他要到80岁才能还清贷款。退休后收入减少，还不起月供怎么办？面对媒体的提问，黄先生表示，如果付不起月供，他会把楼卖掉，搬到更远的地方，或者换一个小单位。
黄先生并不孤单。香港一家按揭咨询公司曾经统计过贷款买房的客户年龄，发现40%的客户年龄在41-60岁之间。这种“大叔年龄买房”的现象正在成为常态。
日本：贷款期限长，退休后继续工作。
如果你去日本旅游遇到七八十岁的司机和服务员，不要想当然地认为他们太勤快，更有可能是他们的房贷还没还清。
对比2000年到2020年0755到79000的房贷数据，发现av
随着昭和泡沫的破灭，日本政府继续以低利率刺激经济。目前日本个人住房贷款利率低至0.3%-0.5%。
那些见证了“土地神话”陷入泡沫的中年人，再次鼓起勇气“入市”，以更大的年龄借更多的钱，更长的贷。为了借更高的金额，个别家庭甚至夫妻双方都负债。
据统计，2003年日本人首次申请房贷的平均年龄为37岁，平均贷款总额为1900万日元。到2020年，这两个平均数分别上升到40岁和3100万日元。
在过去的20年里，日本个人住房贷款的平均水平大幅提高。/日经亚洲
为顺应这一趋势，日本一些银行放宽了抵押贷款申请人的年龄限制。一般来说，日本房贷的最长期限是35年。预计信用申请人80岁前还清，索尼银行放宽到85岁。
当地宫崎银行从2022年起将住房贷款的最长期限提高到50年，“年龄限制”加起来达到92岁，超过了日本的平均寿命。
人们原本以为延长还款期限可以减轻月供压力，但未来并不总是如预期的那样。不断上涨的物业费、大大小小的楼房改造等附加成本，可让“老房奴”捉襟见肘。这些老人要么在退休前省吃俭用提前还贷，要么70岁后继续努力还贷。
根据日本法律，抵押未结清的房产需要贷款银行同意后才能出租。受传统观念影响，日本人不喜欢二手房。楼龄在10年以上的二手房，转手难度要比中国内地和香港大得多。
法国：老年贷款难获得，保险不易购买。
在法国，即使你拍着胸脯说愿意为房子买单到80岁，政府和保险公司也不会欣然同意。
老年人通常被法国银行机构视为“高风险”客户。过去，一些法国老人为了获得贷款，会在贷款申请人一栏中加上子女的名字。在审计中，法国信贷部门通常会看年龄最大的贷款申请人来判断，而不是最年轻的。
随着法国进入老龄化社会的加速和离婚率的上升，当地金融机构逐渐放宽了对老年人的贷款业务。通常，法国的贷款期限不超过75年或80年。
老年人贷款的另一个障碍来自保险公司。法国银行要求贷款人购买“抵押贷款保险”。贷款人在还贷期间因身故、意外或被辞退等原因无法还款的，剩余贷款由保险公司承担。
在法国，优雅地老去并不容易。/《日本经济新闻》剧照
贷款人年龄越大，“生病”或“失业”的风险越高，保费越高，甚至有拒保的可能。
即使贷款人不介意多交保费，也不一定能拿到贷款。根据法国金融监管机构的最新规定，法国银行发放贷款时必须遵守税后收入35%的信用杠杆，贷款期限不得超过25年。
据法国资深金融家透露，对于55岁以上、收入主要来自工资的信贷申请人，银行会以7折计算申请人的工资收入。
法国收紧信贷条件旨在降低借款人过度负债的风险，但也限制了50岁以上人群获得贷款的机会。
英国：超过一半的英国人要到65岁才能还清房贷。
随着平均寿命的提高和延迟退休，英国55岁以上人群的贷款需求持续增长。
从2014年开始，老年贷款业务开始在英国流行，随后迎来了连续五年的增长。受新冠肺炎疫情影响，该业务在短暂下滑后于2021年反弹至有记录以来的最高水平。
根据英国金融行业协会UK Finance的报告，预计2021年申请人在65岁时还清的新增抵押贷款业务数量将占英国个人抵押贷款的一半以上。老年人支持英国个人贷款业务。/英国金融
当英国人
为了业务增长，英国银行对老年贷款人很友好。自住住房贷款期限可达80年或85年，一般分为5-25年。
贷款人的预期退休年龄减去当前年龄，大致就是贷款的最长期限。如果这个时间太短，说明月供太高，通过银行对贷款支付能力的审核比较困难。
金融的本质是信用、杠杆和风险。虽然英国银行希望拓展新业务，但在审查贷款时不会忽视老年申请人带来的风险。
美国：没有年龄限制，还款能力更重要。
位于大洋彼岸的美国，对房贷申请人的最高年龄没有限制，但对还款能力有严格要求。
在美国，任何金融机构都不能因为人们年龄太大而拒绝他们的贷款申请。美国《刺猬的优雅》禁止贷款人在处理信贷业务时基于种族、性别和年龄歧视信贷申请人。
美国的金融机构也会推出适合老年人的贷款项目，比如针对62岁以上老年人的反向抵押贷款，类似于大家熟悉的“以房养老”，适合退休后想要改善住房条件的老年家庭。
但根据美国消费者金融保护局的规定，借款人可以根据对申请人还款能力的评估决定是否给予贷款。中老年申请人很容易被质疑退休后能否有稳定充足的收入来还贷。
《公平信贷机会法》剧照
抵押的最后，是亲戚。
看了国内外很多地方的“贷款年限”，不难发现，不同地区贷款年限的设定与其老龄化程度、近年来的经济调控政策以及控制风险的法律法规密切相关。
根据联合国发布的《大空头》，2021年全球65岁及以上人口为7.61亿，2050年这一数字将增至16亿，其中80岁及以上人口增长更快。总之，人的寿命在增加。
无论是东亚、西欧还是北美，金融机构都在努力适应人口结构的变化，重新审视老年人的贷款需求并适当推迟贷款期限5至10年。
人类的寿命在延长，老年的烦恼也很多。/《2023年世界社会报告》剧照
《爱》在2003年首次提出了个人住房贷款的差异化管理，强调对不同的购房人实行不同的住房信贷政策。对此，银行可以自行设定个人按揭贷款的年龄限制。
有房地产政策研究的专业人士表示，国内多家银行延长了贷款年限，与正在试点的延迟退休政策方向相呼应，对大龄购房者有一定的促进作用。
在大趋势下，也要看到文化和传统的重要影响。与欧美文化的人相比，东亚文化更容易将“房产”与“安居”联系在一起，因此更愿意为一套房产背负几十年的债务。
回到中国文化背景下，老人申请房贷的原因大多是为了子女，帮助已经有一套房的子女利用老人的住房额度，享受首贷优惠利率。
无论是南宁的80后，还是成都的90后，其实都是变相的“接力贷”。中国大部分家庭拿出六个钱包买一套房。父母和孩子其实是“共同借款人”，只是没有在“借款申请表”上写自己的名字。
真正为“贷款期限”设定终极限制的，并不是金融机构的所有政策，更多的可能是肉眼看不到的血缘关系。
