商业养老保险是以获取养老为主要目的的长期人身保险。虽然它有许多好处，但也有缺点。大家在投保前一定要明确。商业养老保险有哪些弊端？我们来看分析。
商业养老保险的弊端可以概括如下：
1、产品复杂，分不清该选哪种
有人50岁买增量寿险，有人45岁买年金保险。这些选择对吗？正确的选择方法：
40岁之前，追求稳定，可以考虑增加寿险；追求收益最大化，可以考虑在年金保险中加入万能账户；
如果45岁投保，可以选择年金保险，加万能账户；
48岁投保，只能选择养老年金保险，选择55岁或60岁开始领取。
2、收益特征多样，难以判断收益水平
不同公司的产品收益不同，同类产品的收益也不同。很多人买很多产品都很迷茫，对收益判断没有概念。如果他们只是看生存金返还的多少，很容易被误导。这里可以做一个简单的比较：
如果将年金保险加入万能账户，按照万能账户4.5%的利率计算，19-20年总生存利益将翻倍，这意味着收益将超过市场上同类产品的99%，比如30岁的保险，3年每年交3万，到你49、50岁时总生存利益将达到18万。如果21年翻一番，收益会更高。24年翻一番，就意味着收益。
终身寿险的增加，因为是确定收益，而不是预期收益，大部分产品24年后会翻倍。如果21年或22年翻了一番，说明产品覆盖面增加得非常高。
3、容易选错缴费年限
对于任何一款保险理财产品，个人选择的缴费年限优先顺序是：批发缴费> 3年缴费> 5年缴费> 10年缴费> 15年缴费。同样的产品，批发交割通常现金价值最高，长期收益最高。
一次交10万，比五年一年交2万好。
4、大龄投保收益水平比较低
像年金保险或养老保障，增加万能账户，实现复利二次增值，但增值需要时间。通常持有15年以上收益可观，增量型寿险也是如此。保额按照3.5%的年复利增加需要更多的时间。临近退休的人不适合办理保险。例如，如果他们在50岁时购买保险，他们将在55岁时回到他们的账面上。如果他们60岁才开始收，收益还不如定期存款。年纪大了，只能选择养老年金保险，可以终身领取。
商业养老保险的弊端就说这么多了。
