封面新闻，“刚毕业，没有理财经验。我在银行工作人员的要求下买了理财产品。现在亏损这么大。谁该为此负责？”3月13日，武汉女孩小王在网上发帖称，2020年贷款买了一套房。一年后提前还款时，银行告知非VIP客户，需要购买银行的理财产品才能抵扣违约金。在理财业务员的推荐下，小王买了8.3万元的理财产品，一年后亏了40%多。她说，其间多次询问对方意见，对方建议她长期持有，“做时间的朋友。”
银行大楼
小王认为，银行在没有提前告知免罚条件、没有告知风险的情况下，推荐了理财产品。她的整个过程都是按照对方的建议进行的，理财产品亏损较大。银行作为专业机构，应该对此负责。
银行方面表示，银行的销售和建议不是强制性的，小王作为成年人，应该自己负责；销售过程未通过录音录像告知风险，仅作为内部员工违规的处罚依据，与产品损失后果无关。
律师认为销售过程中涉嫌捆绑销售和霸王条款。如果风险告知程序缺失，银行就违规了，应该承担赔偿责任。
女生说提前还贷建议买理财产品。
如果亏损超过40%，建议做时间的朋友。
2020年5月，刚毕业两年的小王在武汉买了一套属于自己的房子，并为此向房产对应的中国银行贷款170万元。
她说，签借款合同时，银行房贷员工田告诉她，还款一年后可以申请提前还款，但要交违约金，银行有减罚政策，可以帮她申请减免。
2021年5月，小王申请提前还款。约定还款的前一天晚上，田电话告诉她，她达不到减少违约金的标准。“他说之前维护客户的系统出现了失误。核实后发现我不是中高端客户，不能免除提前还款的违约金。他让我多准备几万块钱，我可以买他们的理财产品成为中高端客户。”
第二天，田带着小王去了银行的理财部。一名张姓员工接待了小王，田随后离开了现场。小王说，业务员通过计算器在白纸上算了一下后告诉她，至少需要10万元的理财款才能拉平1.6万元的违约金。
“她说这个理财产品是某知名理财经理操作的，他们自己也买了不少。封闭6个月后可以赎回，会有10个点的收益。”小王说，当时他向父母借了4万元，加上卡里的余额，一共买了8.5万元的理财资金，考虑到可以减少违约金，也是对银行专业性的信任。
小王和售货员聊天。
“没想到封闭期间亏了1.2万。我问销售人员怎么办，她说再等等看。封闭期过后，她继续亏损。她跟我解释说是市场原因，让我学会做时间的朋友，让我继续持有。”小王说，直到亏损到3.2万，对方才在手机上指示她把自己持有的基金一步步转换成另外两款产品，但亏损情况并没有好转，最终亏了3.5万，亏损幅度超过40%。
小王认为，签订借款合同时，银行没有告知违约金减免标准。在约定的还款时间，临时通知她购买理财以减少违约金，她没有其他选择；刚毕业，对房贷政策和理财产品不熟悉。我购买这些产品是基于我对银行和银行员工专业精神的信任。整个过程都是在对方的指导下进行的，而对方作为专业人士，应该是r
财务部负责人董先生陪同一位唐姓律师接待小王。唐律师表示，小王作为成年人，在被告知支付违约金或者购买一定金额的理财产品时，有选择的权利。业务员推荐理财产品时提到10%的收益，很多同事也买了。他们只是陈述客观事实，不存在欺骗。当基金亏损时，业务员建议小王继续持有，这只是一个建议。各个环节都没有强迫，小王应该为自己的选择负责。
“不管小王是23岁还是30岁，法律意义上的16岁都是成年人。他不能因为涉世未深，不懂理财，就要求银行对损失负责。银行和员工不能承担这个责任，因为他们是专业人士。”汤律师介绍，小王在购买理财产品前填写了一份风险评估报告，说明她有理财经验，对理财产品有足够的了解。
小王说，风险评估报告是在销售人员的指导下填写的。根据理财产品销售的相关规定，销售人员应正式口头告知她风险，并全程录音。“我当时没办这个手续。我咨询了银监会。没有这个程序，就是非法的。当时她问我有没有买理财产品。我说我只买过一个星期的100元起的产品。不知道这个有没有经历过。希望银行调取音像资料。”
唐律师表示，不可能把所有资料都给小王看。有时候因为熟人关系，员工简化操作流程，不记录风险提示过程。但这一违规行为只是对员工进行内部处分的依据，与理财产品亏损无关。
3月15日，封面新闻记者联系到该行理财产品负责人董。在记者单位录音后，对方表示该事件只供客户解答，不接受媒体采访。
律师：银行涉嫌捆绑理财产品，违反风险提示应承担赔偿责任。
河南金泽律师事务所主任付剑认为，客户与银行约定提前还款，询问违约金的免除问题。银行工作人员告知了客户免检政策，但没有主动告知客户免检标准，银行存在过错。“违约金的事情是一个特殊的条款，应该具体告知，用粗线或者交叉线标注。如果不告知，可以认为是不知情。”
对此，北京卫恒律师事务所律师黄坤志有不同的看法。黄坤志认为，免除违约金是银行对客户放弃权益的增值服务，不告知免除标准在法律层面没有过错，但银行应从服务客户的角度出发，告知更多的信息，避免客户与银行之间的信息不对称。
对于“小王是成年人，可以自主选择违约金或者理财产品”的说法，付剑认为，小王没有自主选择权。“相对于个人而言，银行处于有利地位。小王提前还贷时，被告知要交违约金或者买理财产品。为了利弊，她只能选择买理财。这涉嫌捆绑销售和霸王条款。”
黄坤志认为，从契约的角度来看，小王确实有多种自主选择。他可以选择放弃提前还款或者支付违约金。“问题的焦点在于选择购买理财产品时，销售人员的销售过程是否违规。”
黄坤志介绍，根据理财产品销售的相关规定，销售人员应当对客户进行风险评估和风险提示，并全程录音录像，保护双方权益。“如果客户没有理财经验，无法判断，销售人员诱导甚至直接指导客户填写风险评估报告，在虚假报告的基础上推荐错配产品。银行在维奥莱特
“即使法定年龄是16岁，即使你是成年人，你也必须对理财产品的选择负责。这种说法也是不合理的。”黄坤志认为，理财产品的销售要考虑客户是否有理财经验和认知，是否有真正的风险承担能力，而不能只是书面写一句“投资有风险”作为风险提示。理财经验和风险认知与成年无关。
